想象一下,你无法证明自己值得信赖,因为没有人记录过你的财务行为,这就是10亿多人的现实。 成年人仍然没有银行,女性占该人口的56%。 没有银行账户,数以千万计的其他人是“信用不可见的”,因为传统机构没有关于他们的数据。后果是严峻的:工作家庭在发送钱回家时平均支付的转账费为6.62%(有些走廊超过10%),他们缺乏基本的信用得分,他们仍然陷入了现金经济之中。 人们缺乏信用记录,大约20%的消费者信用报告包含错误。 十四亿 36%的成年人 45 百万 传统信贷机构依靠银行关系、收入文件和少数数据点。如果您没有银行、生活在日常工资或经营非正式市场,您实际上并不存在于他们的世界中。与此同时,央行正在试验中央银行数字货币(CBDCs),但采用已经令人失望。尼日利亚的 eNaira,非洲的第一家CBDC仅占流通货币的0.36%,尽管1300万个钱包已经创建,但98,5%仍然不活跃。 目前的制度既是排斥性的又是无效的。转账和微型贷款仍然依赖中间人,费用仍然很高,信用数据居住在专有财团中。 去中心化金融(DeFi)提供了一个替代方案,其中交易记录在公共区块链上,智能合约取代了受信任的中间人,任何有互联网连接的人都可以参与。 ,而且Gluwa的Creditcoin网络及其Credal API正在悄悄地构建这个未来。 This article argues yes 传统信贷和金融体系的问题 旧的信贷系统是在纸质记录和砖银行的时代设计的,因此,它不适合主导新兴市场的非正式和移动经济体。 信用不可见:4500万美国人没有信用记录,全球有17亿成年人没有银行账户,其中3亿人无法开立账户,因为他们没有可接受的身份证。 性别差距:2017年,世界银行估计有980万名妇女没有银行账户,占所有非银行成年人的56%。 低效率和成本:2024年全球汇款达到900亿美元,平均收费为6.62%,当一个家庭工人送500美元回家时,损失50美元的费用意味着餐桌上的食物减少。 数据错误:20%的消费者在他们的信用报告中有错误,这可能会增加借贷成本,并拒绝获得贷款。 例如,在尼日利亚蓬勃发展的P2P加密市场中,人们使用稳定币来储蓄和交易,但这些退款都没有计算到信用分数。 DeFi和代币化信用的出现 去中心化融资应该将中间人从金融服务中移除。在DeFi,智能合约是借贷、借贷、交易和收益农业。用户持有他们的资产并通过无许可协议进行互动。 到2024年,到2025年将达到9740亿美元,到2033年将达到66087亿美元,合成年增长为27%。 7635亿 DeFi的增长是由stablecoins驱动的,数字代币与法定货币挂钩。 2025年采用报告,稳定币交易量在2024年的13亿交易中为57万亿美元,到2025年中期在10亿交易中为46万亿美元,但去中心化的稳定币仅占稳定币总市场资本的约20%,DAI超过10亿美元。 CoinLaw 的 战略和国际研究中心的分析师估计,到2030年,代币化实际资产可能达到16万亿美元或全球GDP的10%。代币化使资产可分割、可转移和可编程。在链上私人信贷利用这一点,将贷款协议转化为数字代币,从而实现部分投资、自动利息支付和二级市场流动性。 Gluwa的愿景:在公共账簿上建立信用 Gluwa是一家由Tae Oh在2019年创立的金融科技公司,其愿景是创造一个没有边界的金融世界。它的旗舰产品是Creditcoin,一个记录信用交易的公共区块链。而不是在私人数据库中存储信用数据,借款人将贷款协议写入Creditcoin区块链。这创造了一个不可变的,可验证的信用历史,可以被多个借款人访问。随着时间的推移,借款人可以建立链上的声誉,跟随他们跨境和金融服务。 Gluwa’s timeline is fast-paced: 2019年:Creditcoin Mainnet推出,这是第一个开放的信用记录账本。 2020年:Gluwa钱包推出,用户可以持有稳定币并参与网络。 2021年:因影响金融包容性而获得包容性FinTech 50奖。 2024:Creditcoin 3.0 与 EVM 兼容性发布,智能合约和 dApps 可以在网络上运行。 今天,Credal是金融科技的通道,借款人可以直接在链上记录贷款、偿还和违约事件。通过Credal记录了超过500万的贷款交易,代表超过8000万美元的信贷交易。Creditcoin网络已经处理了超过427万个真实世界的信贷交易,价值7970万美元,服务于新兴市场337000名客户。 在一个Creditcoin案例研究中,像David,Adesola和Ola这样的借款人使用链上的信用记录来获得库存,教育和业务扩张的贷款。每笔退款都可以公开验证,新借款人可以延长信贷,而无需先前的关系。 尼日利亚的金融包容性实验: eNaira满足Credal 尼日利亚是分散信贷的实体实验室。作为非洲最大的经济体,该国有永久的宏观经济不稳定性。2023年的通货膨胀率为24%,而纳伊拉自2016年以来已经贬值了75%。36%的尼日利亚成年人没有银行,转账可能高达8%。所以尼日利亚人去加密货币;该国是2024年以来加密货币的使用第二,P2P交易所如Paxful和Binance P2P在数量上做数十亿美元。 政府试图在 2021 年 10 月推出 eNaira,希望由国家发行的数字货币将这种活力转化为受监管的系统。 发现,与经济相比,尼日利亚流通货币的仅有 0.36% 是 eNaira 代币,而 eNaira 交易总数为 854,512 个,价值 N29.3 亿,是无穷无尽的。 国际货币基金 这就是Gluwa与 eNaira的Credal一体化所涉及的地方。2024年3月,Gluwa与CBN签署了一份备忘录,旨在将Credal与 eNaira基础设施集成。 通过在区块链上放置付款和贷款,Credal可以为不银行提供声誉资本。 2. 使用 eNaira. FinTech 借款人将以 eNaira 钱包发起贷款,收取退款并做出信用决策。 进行的退款将创建一个链上的信用资料,鼓励用户采用 CBDC。 如果成功,这项合作将能够将 eNaira从一个安静的应用程序转变为尼日利亚的标准信用铁路,将中央数字法定货币与去中心化的信用连接起来。 代币化和连锁私人信贷:下一个边界 CSIS估计,到2030年,代币化市场将达到16万亿美元,占全球GDP的10%。代币化将资产,无论是债券、发票还是房地产,分解成可以通过区块链进行交易的数字代币。 透明度:所有权变更和付款都是连锁的,减少了欺诈和即时审计。 效率:智能合约可自动支付利息、担保管理和清算流程,降低运营成本。 流动性:代币化允许部分所有权;投资者可以购买小额贷款或资产,并在二级市场进行交易。 可访问性:从历史上看,私人信贷只适用于机构;链上的平台使访问民主化,更小的投资者可以参与。 这不是一个理论,JPMorgan的Onyx网络已经使用区块链处理了700亿美元的短期贷款,多个欧洲和美国监管机构已经表示对代币证券的支持,欧盟的MiCA框架要求稳定币发行商透明度和储备披露。 挑战与批评 去中心化信用是很棒的,但不是一种万能药。财富集中在加密货币中仍然是一个问题;几个地址控制大多数代币,这违反了去中心化的想法。DeFi协议仍然容易受到智能合约错误和黑客攻击,而没有强大的身份标准,它们可以允许欺诈或洗钱。稳定货币仍然集中化;90%的市场上限由发行商控制,如USDT和USDC。 在尼日利亚,对政府和银行的信任很低. 许多商家忽略 eNaira,因为它没有显而易见的优势,比现有银行应用程序。 为了成功,Credal必须提供更低的利率,更快的批准或获得更大的贷款等实质性好处。 去中心化信用作为桥梁,而不是破坏 Gluwa的Creditcoin和Credal网络表明,公共区块链可以在规模上记录现实世界的信用交易,为非银行创建可移动的声誉。 与此同时,代币化、稳定币和链上的私人信贷正在改变资本的筹集、分配和交易方式,市场预测有16万亿美元的代币化资产和数十亿美元的链上的贷款表明,信贷将无缝地跨越边界和平台。 Gluwa对现状的挑战是乐观的. 通过将区块链透明度与监管金融合法性相结合,它试图为系统之外的数百万人解锁信贷。 参考 1.  https://business.cornell.edu/article/2025/08/grassroots-cryptocurrency-adoption/ 2.  https://www.coindesk.com/opinion/2025/09/06/the-banks-and-the-unbanked-blockchain-s-biggest-beneficiaries-sit-at-both-ends-of-the-financial-spectrum 3.  https://www.techloy.com/nigerias-enaira-struggles-with-low-adoption/ 4.  https://www.aspeninstitute.org/wp-content/uploads/2023/08/Aspen-Blog-Post-2023-Blockchain-and-Crypto-3.pdf 5.  https://straitsresearch.com/report/decentralized-finance-technology-market 6.  https://coinlaw.io/decentralized-stablecoins-adoption-statistics/

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