Stellen Sie sich vor, Sie können nicht beweisen, dass Sie vertrauenswürdig sind, weil niemand eine Aufzeichnung Ihres finanziellen Verhaltens gehalten hat. Das ist die Realität für mehr als eine Milliarde Menschen. Erwachsene bleiben unbanked, mit Frauen repräsentieren 56 % dieser Bevölkerung. Die Folgen sind stark: Arbeiterfamilien zahlen durchschnittlich eine Überweisungsgebühr von 6,62 % (einige Korridore übersteigen 10 %), wenn sie Geld nach Hause schicken, ihnen fehlen grundlegende Kreditwürdigkeiten und sie bleiben in einer Barwirtschaft gefangen. Menschen haben keine Kreditgeschichte und etwa 20 % der Verbraucherkreditberichte enthalten Fehler. 1,4 Milliarden 36 Prozent der Erwachsenen 45 Millionen Traditionelle Kreditagenturen verlassen sich auf Bankbeziehungen, Einkommensdokumentation und eine Handvoll Datenpunkte. Wenn Sie nicht bankiert sind, auf täglichen Löhnen leben oder in informellen Märkten tätig sind, existieren Sie in ihrer Welt tatsächlich nicht. In der Zwischenzeit experimentieren Zentralbanken mit digitalen Währungen der Zentralbank (CBDCs), aber die Annahme war enttäuschend. Nigerias eNaira, Afrikas erste CBDC, macht nur 0,36 % der in Umlauf befindlichen Währung aus, und obwohl 13 Millionen Brieftaschen geschaffen wurden, bleiben 98,5 % inaktiv. Der IWF stellte fest, dass nur etwa 14.000 eNaira-Transaktionen pro Woche stattfinden, was 1,5 % der Brieftaschen ausmacht, was darauf hindeutet, dass Das gegenwärtige System ist sowohl ausschließend als auch ineffizient. Überweisungen und Mikrokredite verlassen sich immer noch auf Vermittler, Gebühren bleiben hoch und Kreditdaten befinden sich in proprietären Silo. Dezentralisierte Finanzierung (DeFi) bietet eine Alternative, bei der Transaktionen auf öffentlichen Blockchains aufgezeichnet werden, intelligente Verträge vertrauenswürdige Vermittler ersetzen und jeder mit einer Internetverbindung teilnehmen kann. Dennoch konzentriert sich DeFi immer noch hauptsächlich auf spekulativen Handel. , und dass Gluwa's Creditcoin-Netzwerk und seine Credal API diese Zukunft leise aufbauen. This article argues yes Das Problem mit traditionellen Kredit- und Finanzsystemen Das alte Kredit-System wurde in einer Ära von Papierregistern und Ziegel-und-Mortar-Banken entworfen. Als Ergebnis ist es nicht für die informellen und mobile-ersten Volkswirtschaften geeignet, die aufkommende Märkte dominieren. Kreditunsichtbarkeit: 45 Millionen Amerikaner haben keine Kreditgeschichte. 1,7 Milliarden Erwachsene weltweit sind unbanked, von denen 300 Millionen kein Konto eröffnen können, weil sie keine akzeptable ID haben. Geschlechterunterschiede: Im Jahr 2017 schätzte die Weltbank, dass 980 Millionen Frauen unbanked waren, 56% aller nichtbanked Erwachsenen. Ineffizienz und Ausgaben: Globale Überweisungen erreichten 2024 900 Milliarden US-Dollar und die durchschnittliche Gebühr betrug 6,62%.Wenn ein Hausangestellter 500 US-Dollar nach Hause schickt, bedeutet der Verlust von 50 US-Dollar an Gebühren weniger Nahrung auf dem Tisch. Datenfehler: 20% der Verbraucher haben Fehler in ihren Kreditberichten, die die Darlehenskosten erhöhen und den Zugang zu Krediten verweigern können. In Nigerias boomenden P2P-Crypto-Märkten verwenden zum Beispiel Menschen Stablecoins, um zu sparen und zu handeln, aber keine dieser Rückzahlungen zählen zu einer Kreditwürdigkeit. Die Entstehung von DeFi und Tokenized Credit Dezentralisierte Finanzen sollen Vermittler von Finanzdienstleistungen entfernen. In DeFi leisten intelligente Verträge Darlehen, Darlehen, Handel und Ertragsbetriebe. Benutzer halten ihre Vermögenswerte und interagieren über nicht autorisierte Protokolle. 2024 und wird $ 97,04 Milliarden im Jahr 2025 und $ 660,87 Milliarden bis 2033, 27,1% Compound-Jahreswachstum. 76,35 Milliarden Dollar Das Wachstum von DeFi wurde von Stablecoins angetrieben, digitalen Token, die mit Fiat-Währungen verknüpft sind. Das Stablecoins-Transaktionsvolumen betrug im Jahr 2024 5,7 Billionen US-Dollar über 1,3 Milliarden Transaktionen und bis Mitte 2025 4,6 Billionen US-Dollar über 1 Milliarde Transaktionen. Aber dezentrale Stablecoins machen nur etwa 20% der gesamten Stablecoins-Marktkapazität aus, wobei der DAI über 10 Milliarden US-Dollar beträgt. von CoinLaw Analysten des Zentrums für strategische und internationale Studien schätzen, dass das Tokenisieren von Vermögenswerten in der realen Welt bis 2030 16 Billionen US-Dollar oder 10% des globalen Bruttoinlandsprodukts betragen könnte.Tokenisierung macht Vermögenswerte teilbar, übertragbar und programmierbar.On-Chain-Private-Kredit nutzt dies, indem Kreditverträge in digitale Token umgewandelt werden, so dass Fraktionale Investitionen, automatisierte Zinszahlungen und Sekundärmarktliquidität. Gluwa’s Vision: Aufbau von Kredit auf einem öffentlichen Ledger Gluwa ist ein Fintech-Unternehmen, das 2019 von Tae Oh mit der Vision gegründet wurde, eine grenzenlose Finanzwelt zu schaffen. Sein Flaggschiffprodukt ist Creditcoin, eine öffentliche Blockchain, die Kredittransaktionen aufzeichnet. Anstatt Kreditdaten in einer privaten Datenbank zu speichern, schreiben Kreditgeber Kreditvereinbarungen an die Creditcoin Blockchain. Dies schafft eine unveränderliche, verifizierbare Kreditgeschichte, die von mehreren Kreditgebern zugänglich ist. Im Laufe der Zeit können Kreditnehmer auf einer Kette Reputation aufbauen, die sie über Grenzen und Finanzdienstleistungen hinweg verfolgt. Gluwa’s timeline is fast-paced: 2019: Creditcoin Mainnet startet, das erste offene Ledger für Kreditgeschichten. 2020: Gluwa Wallet gestartet, Benutzer können Stablecoins halten und am Netzwerk teilnehmen. 2021: Inclusive Fintech 50 Award-Gewinner für Auswirkungen auf die finanzielle Inklusion. 2024: Creditcoin 3.0 wird mit EVM-Kompatibilität veröffentlicht, Smart Contracts und dApps können im Netzwerk ausgeführt werden. Heute ist Credal das Gateway für FinTechs. Kreditgeber können Kredite, Rückzahlungen und Ausfallereignisse direkt auf der Kette aufzeichnen. Über 5 Millionen Kredittransaktionen, die mehr als 80 Millionen US-Dollar an Kredit repräsentieren, wurden über Credal aufgezeichnet. Das Total Creditcoin-Netzwerk hat über 4,27 Millionen reale Kredittransaktionen verarbeitet, mit einem Wert von 79,7 Millionen US-Dollar, die 337.000 Kunden in Schwellenländern bedienen. Die Ergebnisse sind real. In einer Creditcoin-Fallstudie verwendeten Kreditnehmer wie David, Adesola und Ola auf der Kette Kreditdaten, um Darlehen für Inventar, Bildung und Geschäftsausbau zu erhalten. Jede Rückzahlung ist öffentlich überprüfbar, und neue Kreditgeber können Kredit ohne vorherige Beziehung erweitern. Nigerias Experiment zur finanziellen Inklusion: eNaira trifft Credal Nigeria ist ein Live-Labor für dezentralisierte Kredite. Als Afrikas größte Wirtschaft hat das Land eine dauerhafte makroökonomische Instabilität. Die Inflation betrug 24% im Jahr 2023 und die Naira hat seit 2016 75% abgeschätzt. 36% der nigerianischen Erwachsenen sind unbanked und die Überweisung kann so hoch wie 8% sein. Also gingen die Nigerianer Krypto; das Land ist 2nd in Krypto-Nutzung ab 2024, mit P2P-Börsen wie Paxful und Binance P2P machen Milliarden in Volumen. Krypto-Volumen in Nigeria war $ 56,7 Milliarden zwischen Juli 2022 und Juni 2023. Die Regierung versuchte, die eNaira im Oktober 2021 zu starten, in der Hoffnung, dass eine staatlich ausgegebene digitale Währung diese Schwingung in ein reguliertes System kanalisieren würde. fanden heraus, dass nur 0,36% der nigerianischen Währung im Umlauf in eNaira-Token ist und die Gesamtzahl der eNaira-Transaktionen, 854,512, im Wert von N29,3 Milliarden, ist unendlich klein im Vergleich zur Wirtschaft. 13 Millionen Brieftaschen wurden geschaffen, aber 98,5% sind schlafend und der wöchentliche Transaktionswert beträgt 14.000 Transaktionen im Wert von N923 Millionen. IMF Gluwa unterzeichnete im März 2024 ein Memorandum mit der CBN, um Credal mit der eNaira-Infrastruktur zu integrieren. 1. Erstellen Sie On-Chain-Kredit-Score für die Unbanked.Durch das Platzieren von Zahlungen und Darlehen auf der Blockchain kann Credal Reputationskapital für die Unbanked geben. 2. Verwenden Sie die eNaira. FinTech-Kreditgeber werden Darlehen erteilen, Rückzahlungen sammeln und Kreditentscheidungen mit der eNaira-Wallet treffen. Wenn es funktioniert, wird diese Partnerschaft in der Lage sein, eNaira von einer schlafenden App zu Nigerias Standard-Kreditbahn zu verwandeln, die zentralisierte digitale Fiat mit dezentralisiertem Kredit verbindet. Tokenisierung und On-Chain Private Credit: Die nächste Grenze Die Tokenisierung von Real-World-Assets (RWAs) verändert die Finanzen. CSIS schätzt, dass tokenisierte Märkte bis 2030 16 Billionen US-Dollar erreichen werden, 10% des globalen BIP. Die Tokenisierung zerlegt Vermögenswerte, ob Anleihen, Rechnungen oder Immobilien, in digitale Token, die auf Blockchains gehandelt werden können. Transparenz: Jede Änderung des Eigentums und jede Zahlung erfolgt auf der Kette, wodurch Betrug und sofortige Auditbarkeit reduziert werden. Effizienz: Smart Contracts automatisieren Zinszahlungen, Sicherheitsmanagement und Liquidationsprozesse und senken die Betriebskosten. Liquidität: Die Tokenisierung ermöglicht Teilbesitz; Anleger können kleine Teile von Darlehen oder Vermögenswerten kaufen und auf den Sekundärmärkten handeln. Zugänglichkeit: Historisch war Privatkredit nur für Institutionen; On-Chain-Plattformen demokratisieren den Zugang und kleinere Investoren können teilnehmen. Dies ist keine Theorie. das Onyx-Netzwerk von JPMorgan hat 700 Milliarden US-Dollar an kurzfristigen Darlehen mit Blockchain verarbeitet. Mehrere europäische und US-Regulierungsbehörden haben Unterstützung für tokenisierte Wertpapiere signalisiert und der MiCA-Rahmen in der EU erfordert Transparenz und Reserve-Bekanntmachungen für Stablecoin-Emittenten. Herausforderungen und Kritik Dezentralisierter Kredit ist großartig, aber kein Heilmittel. Wealth-Konzentration ist immer noch ein Problem in Krypto; ein paar Adressen kontrollieren die meisten Token, was gegen die Idee der Dezentralisierung geht. DeFi-Protokolle sind immer noch anfällig für Smart Contract-Bugs und Hacks und ohne robuste Identitätsstandards können sie Betrug oder Geldwäsche ermöglichen. Stablecoins sind immer noch zentralisiert; 90% der Marktkapitalisierung wird von Emittenten wie USDT und USDC kontrolliert. DeFi-Kreditgeber müssen Transparenz mit Privatsphäre und Verbraucherschutz in Einklang bringen, damit die Kreditdaten in der Kette nicht missbraucht oder verwendet werden können, um gegen Kreditnehmer zu diskriminieren. In Nigeria ist das Vertrauen in Regierungen und Banken niedrig. Viele Händler ignorieren eNaira, weil es keinen offensichtlichen Vorteil gegenüber bestehenden Banking-Apps bietet. Damit Credal erfolgreich ist, muss es greifbare Vorteile wie niedrigere Zinssätze, schnellere Genehmigungen oder Zugang zu größeren Krediten liefern. Regulierungsbehörden müssen auch klare Richtlinien für die Interaktion von Kreditgeschichten mit Datenschutzgesetzen und Verbraucherrechten geben. Dezentralisierter Kredit als Brücke, nicht als Störung Dezentralisierter Kredit geht nicht darum, das bestehende Finanzsystem zu stürzen; es geht darum, eine Brücke zwischen der informellen Wirtschaft und der formalen Finanzen zu bauen.Gluwa's Creditcoin und Credal-Netzwerk zeigen, dass öffentliche Blockchains reale Kredittransaktionen im Maßstab aufzeichnen können, tragbare Reputationen für die Nichtbanker schaffen. Zur gleichen Zeit verändern die Tokenisierung, Stablecoins und das Private-Credit auf der Kette die Art und Weise, wie Kapital erhoben, zugewiesen und gehandelt wird. Marktprognosen von 16 Billionen US-Dollar in Tokenisierten Vermögenswerten und Hunderten von Milliarden in On-Chain-Darlehen deuten darauf hin, dass Kredit nahtlos über Grenzen und Plattformen fließen wird. Durch die Kombination von Blockchain-Transparenz mit regulierter Finanzlegitimität versucht Gluwa, Kredit für Millionen außerhalb des Systems zu entsperren. Referenzen 1.  https://business.cornell.edu/article/2025/08/grassroots-cryptocurrency-adoption/ 2.  https://www.coindesk.com/opinion/2025/09/06/the-banks-and-the-unbanked-blockchain-s-biggest-beneficiaries-sit-at-both-ends-of-the-financial-spectrum 3.  https://www.techloy.com/nigerias-enaira-struggles-with-low-adoption/ 4.  https://www.aspeninstitute.org/wp-content/uploads/2023/08/Aspen-Blog-Post-2023-Blockchain-and-Crypto-3.pdf 5.  https://straitsresearch.com/report/decentralized-finance-technology-market 6.  https://coinlaw.io/decentralized-stablecoins-adoption-statistics/

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